Welche Altersvorsorge zu Ihnen passt, hängt davon ab, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand brauchen, welche Ansprüche Sie bereits haben und wie flexibel Sie bleiben möchten. Für viele bildet die gesetzliche Rente die Basis, ergänzt durch weitere Vorsorgebausteine.
Vergleichen Sie vor der Produktwahl Ihren voraussichtlichen Bedarf mit Ihren späteren Einnahmen – jeweils netto. Je nach Situation fallen auf Renten und Betriebsrenten noch Steuern sowie Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung an.
Berechnen Sie zuerst Ihre Rentenlücke
Sammeln Sie zunächst Ihre Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung und ergänzen Sie erwartete Betriebsrenten sowie weitere Ansprüche. Die Renteninformation enthält Prognosen, keine verbindliche Zusage. Ihre ausgewiesenen Rentenbeträge sind außerdem Bruttowerte.
Schätzen Sie anschließend ab, welche monatlichen Ausgaben Sie im Ruhestand erwarten. Dazu zählen Wohnkosten und Ausgaben für Gesundheit. Planen Sie auch Kosten für Ihre Freizeit ein. Vergleichen Sie diesen Bedarf mit Ihren erwarteten Nettoeinnahmen. Die Differenz ist ein Planungswert: Steuern, Beiträge und die künftige Kaufkraft beeinflussen, wie viel Geld Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht.
Durchschnittswerte ersetzen diese persönliche Rechnung nicht. Sie beschreiben bestimmte Gruppen und sagen nicht voraus, wie hoch Ihre eigene Rente ausfällt.
Auch die geplante Dauer des Ruhestands lässt sich nicht genau vorhersagen. Destatis beziffert die durchschnittliche weitere Lebenserwartung von 65-Jährigen laut Sterbetafel 2023/2025 auf 18,0 Jahre bei Männern und 21,1 Jahre bei Frauen. Das sind Durchschnittswerte, keine persönliche Prognose. Eine lebenslange Rentenzahlung schützt vor dem Risiko, dass das eigene Vermögen bei einem langen Leben aufgebraucht ist.
Altersvorsorge nach Ihren Zielen wählen
Für die Auswahl zählen mehr als Alter und Einkommen. Überlegen Sie, ob Sie später auf das angesparte Geld zugreifen oder es vererben möchten. Prüfen Sie außerdem, wie wichtig Ihnen eine garantierte lebenslange Zahlung ist und welche Kursschwankungen Sie finanziell und emotional aushalten.
Das Drei-Schichten-Modell ordnet Vorsorgeformen grob nach ihrer Funktion: Zur Basisversorgung gehören etwa die gesetzliche Rentenversicherung und die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt. Betriebsrenten und Riester-Verträge zählen zur Zusatzversorgung. ETF-Sparpläne und private Rentenversicherungen gehören zur privaten Vorsorge. Diese Einteilung hilft beim Überblick, entscheidet aber nicht, welcher Vertrag für Sie sinnvoll ist.
| Vorsorgeform | Passt eher, wenn … | Prüfen Sie besonders … |
|---|---|---|
| Betriebliche Altersversorgung | Ihr Arbeitgeber Beiträge übernimmt oder einen guten Zuschuss bietet | Kosten, spätere Abzüge, Verfügbarkeit und Folgen eines Arbeitgeberwechsels |
| ETF-Sparplan | Sie langfristig sparen und Kursschwankungen aushalten können | Streuung, laufende Kosten und fehlende Garantie |
| Riester-Vertrag | Ihre Förderung im Verhältnis zu den Vertragskosten attraktiv ausfällt | Zulagen, Eigenbeitrag, Kosten und Auszahlungsbedingungen |
| Basisrente | eine lebenslange Rente und steuerliche Förderung zu Ihrer Situation passen | starke Bindung, fehlende freie Kapitalauszahlung und eingeschränkte Vererbbarkeit |
| Private Rentenversicherung | Ihnen eine lebenslange Zahlung wichtig ist und die Vertragskosten vertretbar sind | garantierte Leistung, Kosten, Überschüsse und Auszahlungsoptionen |
Prüfen Sie die Betriebsrente genau
Eine Betriebsrente ist besonders interessant, wenn der Arbeitgeber Beiträge zusätzlich zum Gehalt zahlt. Bei einer Entgeltumwandlung fließt dagegen ein Teil Ihres Bruttogehalts in die Vorsorge. Dadurch sinkt in der Ansparphase unter bestimmten Bedingungen die Steuer- und Sozialabgabenlast.
Der gesetzliche Arbeitgeberzuschuss beträgt mindestens 15 Prozent, wenn der Arbeitgeber durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge spart. Dieser Mindestzuschuss beweist jedoch nicht, dass sich jeder Vertrag lohnt. Die Verbraucherzentralen halten in eigenen Berechnungen einen Zuschuss von mehr als 30 Prozent für nötig, damit die Entgeltumwandlung wirtschaftlich attraktiv ist. Das ist eine Einschätzung, keine gesetzliche Vorgabe und kein allgemeingültiger Schwellenwert.
Vergleichen Sie deshalb, was Sie heute netto weniger erhalten und welche Nettoleistung später voraussichtlich ausgezahlt wird. Beziehen Sie Vertragskosten, Steuern und mögliche Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung im Ruhestand ein. Weil bei der Entgeltumwandlung weniger sozialversicherungspflichtiges Gehalt verbleibt, kann sie außerdem die spätere gesetzliche Rente mindern. Die Ansprüche und Folgen hängen vom konkreten Vertrag und Ihrer Situation ab.
ETFs ergänzen den Vermögensaufbau
Ein ETF ist ein börsengehandelter Fonds, der einen Marktindex nachbildet. Ein breit gestreuter ETF-Sparplan kann ein flexibler und vergleichsweise kostengünstiger Baustein für den langfristigen Vermögensaufbau sein. Sparraten lassen sich in vielen Fällen anpassen, und das angesparte Geld bleibt grundsätzlich zugänglich.
Der Wert kann jedoch deutlich schwanken. Bei einem Verkauf in einer schwachen Börsenphase erhalten Sie möglicherweise weniger zurück, als Sie eingezahlt haben. Eine breite Streuung mindert einzelne Anlagerisiken, beseitigt Marktrisiken aber nicht. Ein ETF-Sparplan eignet sich daher eher für Menschen mit längerem Anlagehorizont und einer Strategie, die sie auch bei fallenden Kursen durchhalten können. Er garantiert weder eine bestimmte Rendite noch eine lebenslange Auszahlung.
Riester und die Reform ab 2027
Bei einem bestehenden Riester-Vertrag sollten Sie Förderung, Kosten und Auszahlungsbedingungen gemeinsam betrachten. Zulagen können den Vertrag für einzelne Sparerinnen und Sparer attraktiv machen, besonders wenn sie im Verhältnis zu den eigenen Beiträgen hoch ausfallen. Hohe Kosten können diesen Vorteil jedoch schmälern. Ob sich Riester für Sie lohnt, hängt von Ihrer Förderung und den Vertragskosten ab.
Nach Angaben der Bundesregierung trat die Reform der privaten Altersvorsorge 2026 in Kraft. Die neuen Produkte sollen ab dem 1. Januar 2027 verfügbar sein. Für bestehende Riester-Verträge ist kein automatischer Wechsel vorgesehen; ein freiwilliger Wechsel in ein neues Altersvorsorgedepot soll möglich sein. Kündigen oder wechseln Sie deshalb nicht allein aufgrund der Reform, sondern vergleichen Sie die Folgen für Ihren konkreten Vertrag.
Das künftige Fördersystem sieht laut Bundesregierung eine Grundzulage von bis zu 540 Euro im Jahr vor. Hinzu kommt eine vorgesehene Kinderzulage von 300 Euro pro Kind und Jahr. Geplant sind außerdem Altersvorsorgedepots ohne Garantie sowie Garantieprodukte. Für ein vorgesehenes Standardprodukt soll eine Kostenbegrenzung von 1,0 Prozent gelten. Diese Reformangaben sind keine Renditeversprechen. Entscheidend sind die tatsächlichen Bedingungen der angebotenen Produkte.
Rürup und private Rentenversicherungen
Die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, kann für Selbstständige und Menschen mit hohem zu versteuerndem Einkommen infrage kommen. Ob sie passt, hängt neben den steuerlichen Vorteilen auch von der starken Kapitalbindung und den übrigen Bedingungen ab. Das angesparte Kapital ist stark gebunden: Die Leistung erfolgt als lebenslange Rente, eine freie Auszahlung des gesamten Kapitals ist nicht vorgesehen. Auch Kündigung mit Kapitalauszahlung und flexible Vererbung sind eingeschränkt. Selbstständige sollten daneben prüfen, ob freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung infrage kommen.
Eine private Rentenversicherung kann eine lebenslange Zahlung bieten. Je nach Vertrag fallen Abschluss- und Vertriebskosten sowie laufende Kosten an. Das Geld ist weniger flexibel verfügbar als in einem frei besparten Depot. Vergleichen Sie garantierte Leistungen, mögliche Überschüsse, Kosten und Auszahlungsformen. Eine Garantie oder lebenslange Rente hat einen Wert, sollte aber zu den Kosten und Ihrem Bedarf passen.
Altersvorsorge nach Lebenssituation wählen
Wenn Sie am Anfang Ihres Berufslebens stehen, zählt vor allem ein tragbarer Sparbetrag, den Sie langfristig einzahlen können. Ein breit gestreuter ETF-Sparplan kann dafür infrage kommen, sofern Sie Kursschwankungen akzeptieren und bereits ausreichend Geld für unerwartete Ausgaben zurückgelegt haben. Eine Betriebsrente sollten Sie zusätzlich prüfen, wenn der Arbeitgeber einen nennenswerten Beitrag leistet.
Bei einer Familie lohnt sich ein genauer Blick auf Förderansprüche und die Kosten der Verträge. Kinderzulagen können Riester oder künftig ein gefördertes Altersvorsorgeprodukt interessanter machen. Entscheidend bleibt, wie hoch Ihre eigene Einzahlung ausfällt und welcher Betrag nach Kosten und späteren Abzügen voraussichtlich übrig bleibt.
Für Selbstständige ist wichtig, wie sie ihre Basisversorgung absichern. Die Rürup-Rente bietet eine lebenslange Rentenzahlung, bindet das Kapital aber stark. Vergleichen Sie sie mit freiwilligen Beiträgen zur gesetzlichen Rentenversicherung und flexiblerem Vermögensaufbau. Bei schwankendem Einkommen kann der Bedarf an frei verfügbarem Geld besonders wichtig sein.
Wer kurz vor dem Ruhestand steht, sollte sich an den eigenen Ansprüchen und dem geplanten Auszahlungsbeginn orientieren. Prüfen Sie, wann Sie das Geld benötigen, ob Kursschwankungen bis dahin tragbar sind und welcher Teil des Vermögens dauerhaft verfügbar bleiben soll.
Vergleichen Sie die Nettoleistung
Werbeangaben zu Zulagen, Steuervorteilen oder garantierten Renten zeigen nur einzelne Teile der Rechnung. Entscheidend ist, was Sie einzahlen, welche Kosten anfallen und wie viel nach Steuern und Sozialabgaben tatsächlich bei Ihnen ankommt. Bei einer Betriebsrente zählt außerdem, wie sich die Entgeltumwandlung auf Gehalt und gesetzliche Rentenansprüche auswirkt.
Bitten Sie bei einem konkreten Vertrag um eine nachvollziehbare Darstellung von Kosten und Auszahlungsleistungen. Vergleichen Sie dabei dieselben Annahmen und Zeiträume. Bei komplexen Verträgen oder mehreren bestehenden Ansprüchen kann eine unabhängige Beratung helfen. Eine feste Sparquote passt nicht automatisch zu jedem Einkommen und jeder Lebenssituation.